стр. 1
(всего 34)

СОДЕРЖАНИЕ

Вперед >>

УЧЕБНИК Д Л Я ВУЗО В


И. Т. Балабанов
А. И. Балабанов

СТРАХОВАНИЕ




Санкт-Петербург
Москва • Харьков • Минск
2003
Игорь Тимофеевич Балабанов
Андрей Игоревич Балабанов
СТРАХОВАНИЕ

Серия « Учебники для вузов»
Рецензенты: д.э.н., проф. Рыбин В. Н., д.э.н., проф. Федорова Т. А.


' Главный редактор В. Усманов
Заведующий редакцией Л. Волкова
Выпускающий редактор В. Земских
Редактор Н. Солнцева
Художественный редактор С. Маликова
Верстка В. Зассеева
Корректоры Ж. Захарова, Н. Тюрина

ББК 65.9(2)261.7я7 УДК 368(075)
Балабанов И. Т., Балабанов А. И.
Б20 Страхование. — СПб: Питер, 2003. — 256 с: ил. (Серия «Учебники для вузов»).

ISBN 5-318-00375-3
В учебнике рассматривается история страхового дела и его организация в
РФ, сущность и классификация страхования, дается организационная структура
процесса страхования, рассматриваются системы страховой ответственности,
франшиза, актуарные расчеты и методы имущественного страхования, страхова-
ния ответственности и перестрахования. Подробно раскрываются особые виды
страхования: туристов, предпринимательских рисков, морское страхование.
Учебник предназначен для студентов экономических вузов всех форм обу-
чения, аспирантов, преподавателей. Он также может быть полезен работникам
сферы страхования в их практической деятельности.
© Балабанов И. Т., Балабанов А. И., 2001
© Издательский дом «Питер», 2003

Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то
ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.


ISBN 5-318-00375-3

ООО «Питер Принт», 196105, Санкт-Петербург, ул. Благодатная, д. 67в.
Лицензия ИД № 05784 от 07.09.01.
Налоговая льгота — общероссийский классификатор продукции ОК 005-93,
том 2; 95 3005 —литература учебная.
Подписано в печать 27.12.02. Формат 60x90/16. Усл. п. л. 20.
Доп. тираж 4500 экз. Заказ № 3472.
Отпечатано с готовых диапозитивов в ОАО «Типография „Правда"».
191119, С.-Петербург, Социалистическая ул., 14.
Содержание

Предисловие : 5
Глава 1. История страхового дела 7
Глава 2. Организация страхового дела в современной России 18
Глава 3. ОСАО Ингосстрах 41
Глава 4. Сущность, содержание и виды страхования 45
Глава 5. Организационная структура процесса страхования 65
Глава 6. Системы страховой ответственности и франшиза 84
Глава 7. Актуарные расчеты и методы определения
тарифных ставок 90
Глава 8. Личное страхование 122
Глава 9. Страхование туристов 139
Глава 10. Имущественное страхование 146
Глава 11. Страхование прав собственности на недвижимость 155
Глава 12. Страхование валютных рисков... 160
Глава 13. Страхование прочих рисков внешнеэкономической
деятельности 165
Глава 14. Морское страхование 171
Глава 15. Страхование ответственности 177
Глава 16. Перестрахование 185
Словарь основных терминов по страховому делу 194
4 Содержание

Практика страхового дела (задания для самоконтроля) 199
Кроссворды 210
Криптограммы 219
Чайнворды 232
Ответы на практические задания для самоконтроля 234
Ответы на кроссворды 240
Ответы на криптограммы 241
Именной указатель 245
Прtдметный указатель 245
Указатель торговых марок и фирм 250
Предисловие
Страхование — одна из древнейших экономических категорий об-
щественных отношений, роль которой сегодня резко возросла. Стра-
хование входит в систему финансов.
Финансы сегодня — это не просто наука типа экономики, бухгал-
терского учета и т. п.
Сегодня финансы — это наука выживания человека в условиях, ког-
да жизнью людей командуют деньги.
При рыночной экономике производители (продавцы) и потребите-
ли (покупатели) действуют в условиях конкуренции самостоятельно,
на свой страх и риск. Не бывает страха без риска. Финансовое будущее
и тех и других плохо прогнозируемо и непредсказуемо. Поэтому стра-
хование является главным инструментом снижения степени риска.
Оно занимает главное место в риск-менеджменте,1 т. е. в науке по
управлению риском.
Цели учебной дисциплины «Страховое дело» перечислены ниже.
1. Сформировать у студентов целостную систему знаний о страхо-
вом процессе и организации страхового дела в Российской Феде-
рации.
2. Дать основной понятийно-терминологический аппарат, характе-
ризующий страховое дело.
3. Раскрыть взаимосвязь всех понятий, категорий, внутреннюю ло-
гистику и представить технологическую модель страхового дела,
которое уже давно превратилось в страховой бизнес.
Задачи учебной дисциплины «Страховое дело» заключаются в сле-
дующем:
• дать студентам минимум необходимых теоретических знаний в
области страхового бизнеса;
1
Более подробно см.: Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. — М: Финансы и
статистика, 1996.
Предисловие


• привить студентам практические навыки работы в одной из са-
мых перспективных сфер деятельности XXI в.
Учебник написан в полном соответствии со всеми требованиями го-
сударственного образовательного стандарта высшего профессиональ-
ного образования.
Автор этого учебника, Балабанов Игорь Тимофеевич, во время ра-
боты над этой книгой 4 марта 2001 года скоропостижно скончался на
59 году жизни.
Он посвятил эту книгу своей жене Балабановой Галине Николаев-
не, моральную поддержку которой он всегда ощущал, особенно в годы
своей «внутренней эмиграции».
Работу над этим учебником закончил сын автора, Балабанов Анд-
рей Игоревич, который всем обязан своему отцу — гениальному уче-
ному.
Глава 1
История страхового дела

Страховое дело означает деятельность страховой компании (стра-
ховщиков) по защите страхователей от возможных потерь и уменьше-
нию величины рисков.
В основе страхования лежит страх. Я боюсь и поэтому передаю свой
страх кому-то другому и получаю от него защиту от возможных по-
терь. Отсюда возникает термин «страховка», употребляемый альпини-
стами, артистами цирка, спортсменами и др.
В конце XIX в. американским этнографом, историком и археологом
Л. Морганом (1818-1881) и немецким экономистом Ф. Энгельсом
(1820-1895) была разработана культурно-историческая периодиза-
ция, согласно которой человеческое общество в своем развитии про-
шло три эпохи: дикость, варварство, цивилизацию, причем каждая из
них включала три ступени: низшую, среднюю, высшую. Риск возника-
ет в конце низшей ступени дикости, а точнее, при переходе от низшей
ступени дикости к ее средней ступени, когда дикарь начинает осозна-
вать понятие риска. Ведь дикарь, не понимающий, что такое смерть, не
испытывает перед ней страха. Прыгая со скалы вниз, он не понимает,
что рискует жизнью.
Страхование возникает в натуральном виде как защита от голода в
отдельные периоды года (прежде всего зимой). Шаманы и первобыт-
ные люди сушили и замораживали пищу, делая запасы на черный день.
Исходной точкой этого этапа следует считать не начало процесса
разделения в эволюции предков человека и обезьяны (5-6 млн лет на-
зад), а появление «человека разумного» (Homo Sapiens), т. е. примерно
за 40 тыс. лет до и. э. За конечную точку примем время появления
товара-посредника, т. е. продукта, предназначенного для обмена, при-
мерно за 8 тыс. лет до п. э.
Появление товара-посредника — это период варварства. Он связан с
образованием государств. Издаются государственные законы, являю-
щиеся всеохватывающими законодательными правилами жизни дан-
ного государства. Первым дошедшим до нас был текст Законов Шуль-
ги, принятый в Месопотамии около 2000 г. до и. э. Наиболее четким и
классическим экономическим документом являются Законы Хамму-
8 Глава 1

рани (царя Старовавилонского государства), принятые примерно в
1800 г. до н.э.
Этот период в развитии страхования длился до 550 г. до н. э., когда в
Лидийском государстве появились первые золотые монеты. Появление
металлических денег означает начало цивилизации. С момента цивили-
зации страхование принимает ярко выраженную денежную форму.
Широкое распространение получило заключение соглашения меж-
ду участниками сухопутного пли морского каравана о совместном не-
сении убытков от нападения разбойников, ограбления, краж и т. д.
Соглашения о взаимном распределении убытков (потерь) от морских
опасностей заключались между мирными купцами-корабельщиками
Древней Греции. Существовали соглашения между купцами и пиратами
по поводу распределения доходов от торгово-разбойничьих операций.
По сравнению с другими народами в Древнем Риме было наиболее
развито взаимное страхование в различных профессиональных со-
юзах, коллегиях уставного типа. Согласно правилам, при вступлении
нового члена в коллегию необходимо было вносить единовременный,
а затем ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее кас-
сы (фонда) выплачивалась определенная сумма для достойной орга-
низации погребения. Интересен тот факт, что в уставе Ланувийской
Коллегии предусматривались также и основания утраты права на по-
лучение страховой суммы. К ним относились самоубийство и просроч-
ка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного сро-
ка (6 или 10 месяцев).
В период средневековья в западноевропейских государствах впер-
вые возникли страховые гильдии (купеческие и др.) и страховые цехи
(ремесленные). Уже в ту далекую пору страхование предусматривало
разнообразные страховые случаи.
Существовало государственное страхование и в Московской Руси.
Нескончаемые набеги на южные русские рубежи, захват пленников
вынудили государство в целях сохранения людских поселений и слу-
живых людей создать финансовую базу из царской казны на случай
выкупа их из плена.
Таким образом, средневековое страхование по сравнению с антич-
ным отличалось большей широтой страхового обеспечения.
С развитием капиталистического способа производства специфиче-
ским, определяющим признаком буржуазного страхования становится
извлечение прибыли. Страхование переходит из «братской, товарище-
ской» в «товарную» форму, превращаясь в обыкновенное коммерческое
предприятие.
История страхового дела

Первые страховые общества (акционерные и взаимные) возникли в
конце XVII в. в Англии, Франции, Италии, Дании, Швеции и т. д.
Во второй половине XIX в. появились страховые объединения типа
картелей и концернов, состоящие из десятков страховых обществ. Были
организованы и международные страховые общества — русские, швед-
ские, австрийские и др. Интенсивно развивались новые виды коммер-
ческого страхования, а на их основе возникли многочисленные подви-
ды, разновидности, формы и варианты страхования.
Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в
80-х гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого
страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в
1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые
страховые общества в области морского страхования: Франция (1686 г.,
Париж), Италия (1741 г., Генуя), Дания (1746 г.), Швеция (1750 г.).
С XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа кар-
телей и концернов. Крупный картель был создан в Берлине в 1874 г.
Он носил международный характер и состоял из 16 страховых обществ
(австрийских, русских, шведских и др.). В 1920-х гг. он объединял уже
230 обществ из 26 стран.
На начальной стадии появления буржуазного общества основной фор-
мой было морское страхование. Кредитор давал судовладельцу необхо-
димую для организации плавания денежную сумму при условии, что в
случае благополучного исхода эта сумма возвращается с уплатой предус-
мотренных процентов. Если же судно и товар погибали, то заемщик-судо-
владелец освобождался от выплаты как заемной суммы, так и процентов.
В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была замене-
на денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в
подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Бар-
селоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского
страхования. Затем морское страхование усиленно развивается в Анг-
лии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось
создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров
из области морского страхования.
В международном страховании резко выделилась английская стра-
ховая корпорация Lloyd's, которая сегодня является международным
страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации
по морскому судоходству и коммерции.
Страховая корпорация Lloyd's возникла из Кофейного дома Ллойда,
владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упо-
минание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне
10 Глава 1


происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, куп-
цов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd's
News, а с 1734 г. появился Lloyd's List. В 1760 г. в системе Ллойда обра-
зовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов
(Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламен-
та объединение страховщиков Lloyd's получило официальный статус
корпорации страховщиков.1
Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г.
впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся
страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая
компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.
Родиной перестрахования является Германия. Первое перестрахо-
вочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем появилось
Мюнхенское перестраховочное общество. В 1885 г. возникло «Русское
общество перестрахования», которое занималось перестрахованием
огненных рисков.
Современные международные страховые операции по организаци-
онно-правовому признаку можно подразделить на следующие группы
(рис. 1.1).
Прямые международные договорные операции означают, что поли-
содержатель (страхователь) одной страны заключает договор страхо-
вания со страховщиком другой страны. Данные операции заключают-
ся как непосредственно главной конторой иностранного страховщика,
так и через страховых брокеров.
Прямые страхования означают, что договоры страхования заключа-
ются через агентские организации страховщика за границей. Эти опе-
рации осуществляются, когда отсутствует национальный страховой
рынок, имеются конкретные финансово-коммерческие преимущества

Международные страховые
операции


стр. 1
(всего 34)

СОДЕРЖАНИЕ

Вперед >>