стр. 1
(всего 14)

СОДЕРЖАНИЕ

Вперед >>

ШПАРГАЛКА
ПО СТРАХОВАНИЮ




Учебное пособие




«ВЕЛБИ»
МОСКВА
2005
УДК 368(075.8)
ББК 65.271я73
Ш83




Шпаргалка по страхованию: учеб. пособие / М.М. Ардатова, B.C. Балинова, А.Б. Кулешо-
Ш 3 ва,Р.З.Яблукова.-М.:ТКВелби,2005.-80с.
8

ISBN 5482-00083-4

Пособие содержит все вопросы экзаменационных билетов по учебной дисциплине «Страхование».
Доступность изложения, актуальность информации, максимальная информативность, учитывая небольшой
формат пособия, - все это делает шпаргалку незаменимым подспорьем при подготовке к сдаче экзамена.

УДК 368(075.8)
ББК 65.271я73




Учебное издание
Ардатова Марина Михайловна, Балинова Вера Сергеевна,
Кулешова Алла Борисовна, Яблукова Розалина Завеновна

ШПАРГАЛКА ПО СТРАХОВАНИЮ
Учебное пособие
Подписано в печать 31.01.05. Формат 60 х 90 ^
Печать офсетная. Печ. л. 5,0. Тираж 10 000 экз. Заказ № 154
ООО «ТК Велби»
107120, г. Москва, Хлебников пер., д. 7, стр. 2.
Отпечатано с готовых диапозитивов в ОАО «Типография № 9»
г. Москва, ул. Волочаевская, д. 40.




© Коллектив авторов, 2005
ISBN 5-482-000834 © ООО «ТК Велби», 2005
•у» _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _____ _ _ _ _
1
Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ, ТЕРМИНЫ 2. Страхователь
И КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ Страхователь - физическое или юридическое
лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы
1. Суть страховой терминологии и имеющее право по закону или на основе договора
Совокупность понятий и терминов, применяемых в получить денежную сумму при наступлении страхо-
страховании, составляет профессиональную страхо- вого случая. Страхователь обладает определенным
вую терминологию. Слово или сочетание слов, страховым интересом. Через страховой интерес
обозначающее понятие, применяемое в страховом реализуются конкретные отношения, в которые всту-
деле, называется страховым термином. В страхо- пает страхователь со страховщиком. Страхователь,
вых терминах находят выражение конкретные стра- выступающий на международном страховом рынке,
ховые правоотношения, связанные с формировани- может также называться полисодержателем. Обя-
ем и использованием страхового фонда. Каждый занности страхователя не ограничиваются только уп-
страховой термин определяет характерные черты и латой премии (взноса), но существуют и обязанности
содержание какой-либо группы страховых отноше- в течение всего срока действия договора страхова-
ний. Выделяют четыре группы страховых отношений. ния. Их можно подразделить на две группы. К первой
С помощью страховой терминологии становится воз- фуппе относятся обязанности, связанные с отноше-
можным ведение разговора на одном языке между нием страхователя к объекту страхования: соблюде-
страховщиком и страхователями, понимание условий ние правил эксплуатации имущества либо бережное
страхования, определение прав и обязанностей уча- отношение к здоровью и жизни. Для исполнения по-
ствующих в нем сторон, поддержание деловых отно- добных обязанностей требуется их значимость и оп-
шений между партнерами, проведение рекламной и ределенная зрелость страхователя. Вторая группа
другой страховой работы. Свободное владение стра- содержит обязанности страхователя, которые возни-
ховой терминологией и умение применять ее в прак- кают с наступлением страхового случая: необходи-
тической деятельности служат одним из главных кри- мость принятия мер по уменьшению размера ущер-
териев высокой профессиональной квалификации ба; сообщение страховщику о его наступлении; обра-
специалиста в области страхования. Используемые щение страхователя к компетентным государствен-
в страховании термины и понятия можно условно ным органам и т.д.
разделить на две группы:


3. Страховщик 4. Застрахованный
f
Страховщик - организация (юридическое лицо), Застрахованное лицо - физическое лицо, о стра-
проводящая страхование, принимающая на себя ховании которого страхователем заключен со стра-
ховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в
обязательство возместить ущерб или выплатить
жизни которого может произойти страховой случай,
страховую сумму, а также ведающая вопросами соз-
непосредственно связанный с личностью, или об-
дания и расходования страхового фонда. Страхов-
стоятельствами его жизни. Это может быть несовер-
щиками могут выступать государственные страховые
шеннолетнее лицо - ребенок (при страховании его
организации, акционерные и страховые общества,
родителями), недееспособный инвалид (при страхо-
общества взаимного страхования и перестраховоч-
вании его опекуном), или работник фирмы (при стра-
ные компании. В Российской Федерации страховщи-
ховании работника фирмой), или любой гражданин,
ками в. настоящее время выступают акционерные
застрахованный другим дееспособным физическим
страховые компании. В международной страховой
лицом. Застрахованный, как правило, должен пред-
практике для обозначения страховщика также ис-
ставить страховщику свое письменное согласие с ус-
пользуется термин андеррайтер. Страховщик всту-
ловиями его страхования страхователем. Оплату
пает в конкретные отношения со страхователем. В
страховки застрахованный не производит, однако он
своих действиях, формируя эти отношения, он руко-
может стать обладателем прав и обязанностей стра-
водствуется имеющимися у страхователя и в обще-
хователя в соответствии с условиями, оговоренными
стве в целом страховыми интересами.
в договоре страхования. Однако на практике застра-
хованный может быть одновременно страхователем,
если уплачивает денежные (страховые) взносы са-
мостоятельно.
термины и понятия, используемые в отечествен-
ном страховании;
международные термины и понятия.
5. Страховой интерес 6. Объекты и субъекты страхования
Объекты страхования - это имущественные ин-
Страховой интерес - это мера материальной за-
тересы, которые не противоречат законодательству
интересованности физического и юридического лица
Российской Федерации:
в страховании. Носителями страхового интереса яв-
ляются страхователи и застрахованные. Он включа- • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособно-
ет имущество, которое является объектом страхова- стью и пенсионным обеспечением страхователя
ния, право на него или обязательство по отношению или застрахованного лица (личное страхование);
к нему, т.е. все то, что может быть предметом причи- • связанные с владением, пользованием, распоря-
нения материального ущерба страхователю или в жением имуществом (имущественное страхова-
связи с чем может возникнуть ответственность стра- ние);
хователя перед третьим лицом. Страховой интерес • связанные с возмещением страхователем причи-
бывает полным и частичным. Полный интерес - это ненного им вреда личности или имуществу физи-
стопроцентный интерес страхователя в страхуемом ческого или юридического лица (страхование от-
объекте. Частичный интерес - интерес в ветственности).
какой-либо части общего интереса по имуществу, на- Субъекты страхования - страхователь и страхов-
ходящемуся на риске. Различают интересы страхо- щик. Страховщик - организация, осуществляющая
вателя и страховщика. К интересам страхователя страхование, имеющая на это лицензию, к ней
относятся интерес владельца имущества, интерес предъявляются определенные требования (объем
подразумеваемый. Интерес владельца имущества уставного капитала, не имеют права заниматься тор-
может заключаться не только в самом имуществе, но говой и производственной деятельностью). Страхо-
и в ответственности за убытки, которые могут возник- ватель - юридическое или физическое лицо, заклю-
нуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря чающее договор страхования и вносящее страховые
прибыли. Страховой интерес наступает для страхо- взносы.
вателя с того момента, как только он поставлен в та-
кое положение, что может понести ущерб в результа-
те несчастного случая по имуществу, находящемуся



—^
на риске. Интерес страховщика - это ответствен-
ность страховщика, которая оговорена в условиях


Г 8. Суть страховой ответственности
7. Страховая сумма и полис
Страховая ответственность - обязанность стра-
Страховая сумма - это установленная законом
или договором страхования сумма, в пределах кото- ховщика выплатить страховую сумму или страховое
рой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение. Устанавливается законом или догово-
возмещение. При имущественном страховании эта ром страхования. Характеризуется определенным
сумма не должна превышать действительную стои- объемом страховой ответственности, т.е. перечнем
мость имущества (страховую стоимость) (п. 2 ст. 947 определенных страховых рисков (страховых случа-
ГК). В остальных видах страхования страховая сум- ев), при наступлении которых производится выплата.
ма определяется сторонами по их усмотрению. В ме- Объем страховой ответственности состоит из такого
ждународной практике страховая сумма называется перечня опасностей, которые характерны, для соот-
страховым покрытием. Страховой полис -документ ветствующих конкретных объектов страхования. Раз-
установленного образца, выдаваемый страховщиком личают ограниченную и расширенную (от всех рис-
страхователю (застрахованному), который удостове- ков) страховую ответственность. Ограниченная
ряет факт заключения договора страхования и со- страховая ответственность предполагает узкий и
держит его условия. В международной страховой конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасно-
практике этот документ называется страховым сви- стей, при наступлении которых производится выпла-
детельством. Страховое свидетельство - документ, та. Расширенная страховая ответственность пред-
который удостоверяет факт страхования имущества полагает обязанность страховщика произвести вы-
или личного страхования. В добровольном страхова- плату при наступлении любого страхового риска, кро-
нии служит также документом, который подтвержда- ме случаев, особым образом заранее оговоренных в
ет заключение и действие договора страхования, и законе или договоре страхования. Стоимостное вы-
выдается страхователю после уплаты разового или ражение страховой ответственности - страховые
первого страхового взноса. Содержит существенные суммы. В международной практике термин «страхо-
пункты, регулирующие основные условия страхова- вая ответственность» отождествляется с термином
ния: наименование (например, предприятия) или фа- «страховое покрытие».
милию, имя, отчество страхователя и застрахованно-
го, объекты страхования, объем страховой ответст-
венности, срок страхования, размер страховой сум-
страхования. В этой ответственности страховщик
имеет страховой интерес, который заключается в
возможности перестрахования, но не может произве-
сти перестрахование на более широких условиях по
сравнению со страхованием.




мы или уровень страхового обеспечения, страховой
тариф и общий размер страхового взноса, лицо, яв-
ляющееся посмертным получателем страховой сум-
мы по личному страхованию.
9. Страховое обеспечение 10. Страховой тариф, или брутто-ставка
Это уровень страховой оценки по отношению к Страховой тариф - цена страховой услуги, предос-
стоимости имущества, принятой для целей страхова- тавляемой страховщиком. Устанавливается либо в
ния. В организации страхового обеспечения различа- процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной
ют систему пропорциональной ответственности, пре- величине (в фонде обязательного медицинского
дельной и систему первого риска. Наиболее часто на страхования), либо в процентах к фонду оплаты тру-
практике используются система пропорциональной да (в фонде социального страхования). Страховой
ответственности и система первого риска. Система тариф - основа страхового взноса страхователя. Ве-
пропорциональной ответственности - организа- личина страхового тарифа зависит от рискованности
ционная форма страхового обеспечения. Предусмат- вида страхования, она измеряется избыточностью
ривает выплату страхового возмещения в заранее страховой суммы. Страховой тариф называется так-
фиксированной доле (пропорции). Страховое возме- же тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф скла-
щение выплачивается в размере той части ущерба, в дывается из:
какой страховая сумма составляет пропорцию по от- • нетто-ставки (основы тарифа). Идет на выплату
ношению к страховой стоимости объекта страхова- страховых возмещений и страховых сумм;
ния. Например, если страховая сумма равна 80% • нагрузки. Идет на покрытие расходов по ведению
страховой стоимости объекта страхования, то и стра- страхового дела («25-30% от нетто-ставки). Она
ховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшая- необходима для накладных расходов страховщи-
ся часть ущерба (в данном примере 20%) остается ка, которые связаны с проведением страхования.
на риске страхователя. Указанная доля страхователя В нагрузку закладывается и прибыль.
в покрытии ущерба называется франшизой, или соб- Страховой тариф может выражаться в абсолютных
ственным удержанием страхователя. Система пре- единицах или процентах. Страховые тарифы по обя-
дельной собственности - организационная форма зательным видам страхования устанавливаются в
страхового обеспечения. Предусматривает возмеще- законах об обязательном страховании (медицинское
ние ущерба как разницу между заранее обусловлен- страхование, страхование военнослужащих и др.).
ным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если Страховые тарифы по добровольным видам страхо-
в связи со страховым случаем уровень дохода стра- вания (личного, имущества и ответственности) могут
хователя оказался ниже уровня установленного пре- рассчитываться страховщиками самостоятельно (на
оУ* _ _ _ _ _____ _____ _____ _____ _____ _____ _____ _ _ _ _ _ _ _

| 12. Суть страхового риска
11. Понятие страховой премии
Страховая премия - плата за страхование, кото- Страховой риск имеет разные определения:
рую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уп- 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоро-
латить страховщику в порядке и в сроки, установлен- вью, имуществу страхователя (застрахованного) в
ные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). Страхо- результате страхового случая. Опираясь на данные
вая премия может носить разовый характер, а может статистики предшествующих страховых случаев,
и выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, андеррайтер может с достаточной степенью досто-
т.е. в виде страховых взносов. Страховая премия - верности предсказать страховой риск. С этой целью
это оплаченный страховой интерес, плата за страхо- на практике широко используется математический
вой риск в денежной форме. Страховую премию оп- аппарат теории вероятности и закона больших чи-
лачивает страхователь и вносит страховщику соглас- сел;
но закону или договору страхования. По экономиче- 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, об-
скому содержанию страховая премия есть сумма ладающая вредоносными последствиями, которые
цены страхового риска и затрат страховщика, связан- могут причинить ущерб. Например, конкретным стра-
ных с покрытием расходов на проведение страхова- ховым случаем в понимании страхового риска будет
ния. Страховую премию определяют исходя из стра- выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение
хового тарифа. Вносится страхователем единовре- и т.д.;
менно авансом при вступлении в страховые правоот- 3) часть стоимости имущества, не охваченная стра-
ношения или частями (например ежемесячно, еже- хованием и оставляемая тем самым на риске страхо-
квартально) в течение всего срока страхования. Раз- вателя. Например, второй риск в системе страхового
мер страховой премии отражается в страховом поли- обеспечения по принципу первого риска;
се. Объем поступления страховой премии от всех 4) конкретные объекты страхования, по их страхо-
функционирующих страховщиков - один из важней- вой оценке и степени вероятности нанесения ущер-
ших показателей состояния страхового рынка. Сино- ба. В этом случае различают крупные, средние и
нимами термина «страховая премия» являются стра- мелкие страховые риски, в зависимости от величины
ховой взнос и страховой платеж. их страховой оценки, а также более опасные и менее
опасные риски по степени вероятности их гибели или
повреждения;
j/ ,
основе актуарных расчетов). Размер страхового та- дела, то возмещению подлежит разница между пре-
рифа определяется в договоре страхования по со- делом и фактически полученным доходом. Система
первого риска - организационная форма страхового
глашению сторон.
обеспечения. Предусматривает выплату страхового
возмещения в размере фактического ущерба, но не
больше, чем заранее установленная сторонами стра-
ховая сумма. При этом весь ущерб в пределах стра-
ховой суммы (первый риск) компенсируется полно-
стью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще не возмещается.




5) договор страхования, который закрепляет уста-
новленные правоотношения. В данном конкретном
смысле термин «страховой риск» применяется в ос-
новном в международной практике.
13. Понятие страхового случая 14. Понятие абандона и аварийного комиссара
Абандон (abandonment) - это отказ страхователя
Страховой случай - фактически произошедшее
от своих прав на застрахованное имущество (судно,
страховое событие, предусмотренное договором
груз и др.) при страховом случае в пользу страховщи-
страхования или законом, которое влечет за собой
ка, с целью получения от него полной страховой сум-
обязанность страховщика произвести страховую вы-
мы. Абандон применяется в случаях: пропажи судна
плату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть).
без вести; экономической нецелесообразности уст-

стр. 1
(всего 14)

СОДЕРЖАНИЕ

Вперед >>