стр. 1
(всего 7)

СОДЕРЖАНИЕ

Вперед >>

1



Опубликовано на нашем сайте: 3 декабря 2003 г.

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО
ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


МОСКОВСКИЙ ЭНЕРГЕТИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
(ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ)




Аметистова Л.М., Полищук А.И.



РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЭКОНОМИКЕ




Учебное пособие
по курсу
"Банковское дело"




Москва Издательство МЭИ 1999
2




СОДЕРЖАНИЕ

Дискуссия о роли банковской системы

Глава I. КОНЦЕПЦИЯ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ

СИСТЕМЫ

1.1.Назначение и функции банков

1.2.Развитие банковского дела

1.3.Оценка и прогноз банковской деятельности: рейтинги и экономико-математическое
моделирование


Глава II. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

2.1. Виды и роль банковских операций

2.2. Операции по формированию и размещению ресурсного потенциала

2.3. Ссудный процент и коммерческая математика в банках

2.4. Экономико-математические модели риска для различных областей банковской

деятельности

ПРАКТИКУМ

Список литературы
3




ДИСКУССИЯ О РОЛИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ



Глава I.
КОНЦЕПЦИЯ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ
СИСТЕМЫ
После изучения темы Вы должны знать следующие вопросы:
1. Концепция развития денежно-кредитной системы.
1.1. Назначение и функции банков.
1.2. Развитие банковского дела.
1.3. Банковские рейтинги


Назначение и функции банков

Прежде чем стать универсальным кредитным институтом, банки прошли более
300-летний период своего развития и по праву заняли свое место в системе экономиче-
ских отношений.
Деятельность банков на начальной своей стадии была связана с отдачей под залог,
на хранение или получением в кредит сельскохозяйственной продукции и ремесленных
изделий. Появление денег в виде монет, а затем, и создание денежных систем повлекли за
собой ее стремительное развитие. Возникает денежно-кредитная система.
Первые кредитные институты учреждались преимущественно для приема денег на
хранение от частных лиц и выполнения за них платежей. Новая история банков начинает-
ся со времени расцвета итальянских республик (XIII-XV вв.).
Затем банки становятся крупными резервуарами, куда медленно стекаются деньги
про запас и откуда они не всегда выходят с надлежащей предусмотрительностью. Ком-
мерческие банки вырастают в универсальные денежно-кредитные организации, которые
не только кредитуют и производят прием вкладов, но и проводят операции с ценными
бумагами. Возникают центральные банки.
Сущность банков раскрывается в тех задачах, которые они решают. В современной
экономической организации жизни общества банки решают три основные задачи:
· посредничество на денежном рынке между лицами имеющими свободные средства, и
лицами, которые нуждаются в таких средствах;
· регулирование денежного обращения;
· управление платежным оборотом.
В услугах банков нуждается большая часть граждан, фирм и государство. Обраща-
ясь в банк за помощью, они становятся его клиентами. Кредитные организации, прини-
мая вклады и предоставляя ссуды, играют роль финансового посредника, что является
жизненно важным условием нормального функционирования экономики.
Основным органом денежно-кредитного регулирования и банком-кредитором дру-
гих банков выступают государственные центральные банки. Коммерческие банки служат
орудием денежного и вексельного обращения, источником выдачи долгосрочных и крат-
косрочных кредитов как для юридических, так и для физических лиц. Наряду с банками
существует и кредитная кооперация.
4



Регулируя денежную массу, банки могут влиять на цены, инвестиционные процес-
сы, на потребление и сбережение населения, объем национального производства и темпы
экономического роста.
Разделяя мнение о том, что роль кредита заключается в ускорении процесса вос-
производства, мы распространяем его и на дом кредитов - банки. Но ускорение может но-
сить обоюдоострый характер. Можно, например, резко увеличить количество денег в об-
ращение. Последствия этой меры известны, - это рост цен, который называют инфляцией
(хотя, видимо, рост цен - это следствие, а не причина). Банки ускоряют все: и сорняковые,
или негативные процессы, и хорошие экономические ростки -т.е. банки удобряют эконо-
мическую почву.
Особую роль играют банки в решении социальных задач. Социальные последствия
имеют противоречивый характер. Так, банки могут оказать помощь при покупке вещей и
недвижимости. Это можно расценивать как помощь в трудную минуту, но лишь в том
случае, если банк не превращается в Гобсека-ростовщика.
Кроме того, банки размещают громадные деньги от своего имени, но порой не
возвращают даже того, что является вкладом другого лица, т.е. деньгами, которые долж-
ны быть возращены по первому требованию. В условиях долларизации экономики суще-
ствует также опасность того, что банки, скупая валюту, работают на укрепление экономи-
ки других стран, например США.
Велика роль банков и во внешнеторговых расчетах и обслуживании туризма, ак-
тивно внедряются также банковские карточки.

Концепция развития денежно-кредитной системы представляет собой систему
взглядов на понимание процессов, которые происходят в банковской сфере.

Концепция развития денежно-кредитной системы МВФ и Мирового банка. Воз-
никновение большого количества коммерческих банков в странах бывшего СССР обна-
ружило структурную слабость банковских систем этих стран. Средний показатель недей-
ствующих кредитов в этих странах составляет в настоящее время 18%; основная доля
проблемных кредитов около 73% приходится на крупнейшие банки. Доля банковских ус-
луг в ВВП колеблется от 4 до 20%, тогда как в странах ОЭСР она превышает 80%.
В конце 1995 г. МВФ и Мировой банк в сотрудничестве в центральными банками
промышленно-развитых стран предложили структурную перестройку банковских систем
бывших союзных республик, предполагающая решение следующих вопросов: распреде-
ление потерь, создание инфраструктуры для управления проблемными банками. Офици-
альная стратегия перестройки банковской системы была разработана в Азербайджане,
Грузии, Казахстане, Киргизии, Молдавии. В Белоруссии и России перестройка была от-
ложена. В целом к группе стран, достигших значительного прогресса в структурной пере-
стройке банковской системы относятся: Эстония, Грузия, Казахстан, Киргизия, Латвия,
Молдавия; к группе стран с умеренным прогрессом - Армения, Азербайджан, Литва, Рос-
сия; к странам с ограниченным прогрессом - Белоруссия, Таджикистан, Туркмения, Ук-
раина, Узбекистан.
Приоритетными задачами повышения роли банков являются: определение степени
недостатка собственных средств по сравнению с масштабами деятельности банковской
5



системы; классификация банков по степени их важности и жизнеспособности; решение
вопросов реструктуризации банков.1
Концепция развития денежно-кредитной системы отечественных ученых. По
мнению отечественных экономистов, в будущем неминуем переход к новому руководству
коммерческими банками. Это связано с необходимостью укрупнения банков и целесооб-
разностью разграничения системы долгосрочного и краткосрочного кредитования. В ито-
ге кредитная система России может быть представлена в следующем виде:

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Предполагаемая 2
Современная
Центральный банк РФ Федеральный банк России
Центральные коммерческие банки
РФ:
· земельный банк;
· торгово-промышленный банк;
· сберегательный банк;
· банк малого предпринимательства;
· банк внешнеэкономических связей
Кредитные организации (КО) Региональные коммерческие банки
· банковские КО
· небанковские КО


Центральные банки призваны играть большую роль в регулировании денежного и
кредитного обращения страны, выступать распределителем капиталов и кредита, являясь
также резервом для частных кредитных учреждений.

Основными целями деятельности Банка России являются:
защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной спо-
собности и курса по отношению к иностранным валютам;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расче-
тов.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Банк России выполняет следующие функции:
1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает
и проводит единую государственную денежно - кредитную политику, направлен-
ную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, орга-
низует систему рефинансирования;


1
Банковское дело: зарубежный опыт. М., Финансы и статистика, 1998, с. 22-
23, 4.
2
Барковский Н.Д. Мемуары банкира. М., Финансы и статистика, 1998, с.207.
6



4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского уче-
та и отчетности для банковской системы;
6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; вы-
дает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их
аудитом;
7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответст-
вии с федеральными законами;
9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской
Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач
Банка России;
10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и про-
даже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с ино-
странными государствами;
11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно,
так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской
Федерации;
12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской
Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование
состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего
денежно - кредитных, валютно - финансовых и ценовых отношений; публикует
соответствующие материалы и статистические данные;

Из истории России известно, что Государственный банк начал свою деятельность
1 июня 1860 г. и явился первым банком капиталистической кредитной системы Россий-
ской империи. Его созданию предшествовал ряд упразднений прежних кредитных инсти-
тутов. Сначала был упразднен Заемный банк (31 мая 1860 г.), дела которого были переда-
ны в С.- Петербургскую сохранную казну. Затем сохранные казны и приказы должны
были прекратить банковские операции и передать свои депозиты учрежденному Государ-
ственному банку, к которому перешли также дела Государственного коммерческого бан-
ка.
Политика использования средств банка казначейством, его полное подчинение
министерству финансов препятствовали банку стать подлинно центральным банком - ор-
ганом денежно-кредитной политики в России. Банк не являлся эмиссионным, и только
технически, по поручению Министерства финансов, осуществлял выпуск в обращение и
изъятие кредитных билетов.
Государственный банк находился под наблюдением Совета государственных кре-
дитных установлений, который избирал двух депутатов от дворянства и купечества для
постоянного контроля за исполнением банком устава. Эти депутаты присутствовали на
заседаниях правления банка для проверки его действий.
Банк проводил коммерческие и другие виды операций. К коммерческим операци-
ям относился учет векселей и других срочных обязательств, выдача ссуд и открытие кре-
дитов, прием вкладов на хранение, покупка и продажа векселей и других ценностей, пе-
ревод денежных сумм и комиссионные сделки.
В целом кредитная система Российской Империи состояла из нескольких частей.
После создания Государственного банка правительство отказалось от своей монополии на
банковское дело и стало разрешать устройство акционерных и городских банков, а также
7



обществ взаимного кредита. Кредитование частных предприятий осуществляли группы
акционерных коммерческих банков. Особое место в кредитной системе занимали ипотеч-
ные банки, которые выдавали ссуды под залог недвижимости. В составе банковской кре-
дитной системы имелись городские банки и ссудосберегательные товарищества.
До Первой мировой войны ресурсы Государственного банка направлялись в част-
ную торговлю и промышленность. За время войны и революции произошли коренные
изменения, повлиявшие на характер деятельности Государственного банка. У централь-
ного банка появился новый должник - Государственное казначейство, которое уже к кон-
цу июля 1915 г. заняло сумму вдвое большую, чем ему были должны все остальные кли-
енты вместе взятые.
После Октябрьской революции в наследство новой власти перешло, расстроенное
вследствие громадного количества денег, выпущенных в обращение, финансовое хозяй-
ство. В условиях, когда ставился вопрос о существовании самой денежной системы, ни-
какой почвы для кредитных учреждений не осталось. В течение двух лет после национа-
лизации (1919-1921гг.) развитых форм кредитных отношений и банковских кредитных
организаций в России не было.
Исходя из марксистской теории, партия большевиков еще до революции выдвину-
ла программные требования - установление государственного контроля над всеми банка-
ми, слияние всех банков в единый , национализацию банков.
В 1921 г. наметились изменения в экономической политике. Новая экономическая

стр. 1
(всего 7)

СОДЕРЖАНИЕ

Вперед >>